Družstevní bydlení v roce 2025: Co se změnilo a proč je dnes financování mnohem jednodušší

Ještě před několika lety mělo družstevní bydlení pověst komplikované a problematické cesty k vlastnímu domovu. Banky byly velmi striktní a téměř bez výjimky vyžadovaly, aby byl družstevní byt převeden do osobního vlastnictví nejpozději do jednoho roku od poskytnutí úvěru. Pokud to družstvo nedokázalo zaručit, klient si mohl na financování nechat zajít chuť – a nákup družstevního bytu tak často znamenal nutnost zaplatit celou kupní cenu v hotovosti.

Dnes už je situace úplně jiná. Realitní trh se posunul, družstevní bydlení zažívá návrat, a co je klíčové – financování družstevního podílu už není pro banky problémem. Tato změna zásadně ovlivnila nabídku i dostupnost bydlení, zejména v Praze a dalších velkých městech.

Proč banky změnily přístup

Hlavní impulz přišel od developerů. V posledních letech začali stavět zcela nové bytové domy, které neprodávají do osobního vlastnictví, ale právě do družstevního. Kupující se v takovém projektu nestávají vlastníky bytové jednotky, ale členy družstva. Koupí si družstevní podíl a byt užívají na základě nájemní smlouvy.

Financování těchto projektů je postavené na tzv. anuitě – měsíční platbě, kterou kupující hradí přímo developerovi. V praxi jde o splátku úvěru, který si developer vzal na výstavbu celého domu. Tyto anuitní splátky obvykle obsahují jak úrok, tak splátku jistiny. A protože developer drží kontrolu nad celým domem a splácí svůj úvěr desítky let dopředu, převod do osobního vlastnictví není možné provést ani v krátké době, ani někdy vůbec.

Výsledek?
Dřívější podmínka "převést byt do OV do jednoho roku" se stala nereálnou. A banky ji z těchto důvodů postupně opustily.

Kdo dnes družstevní bydlení financuje

Hlavním hráčem jsou stavební spořitelny, protože mají možnost poskytovat úvěry bez zástavy nemovitosti. Typickým příkladem je Buřinka (Stavební spořitelna České spořitelny), která nabízí úvěr přímo na družstevní bydlení.

U těchto produktů už banka nepožaduje:

🟢 zástavu nemovitosti (družstevní byt není možné zastavit nikdy)

🟢 převod do osobního vlastnictví

🟢 časový limit pro převod

🟢 ani garanci družstva, že k převodu vůbec někdy dojde

Úvěr se poskytuje na osobní bonitu klienta, nikoli na byt. To znamená, že rozhodující je příjem žadatele, jeho finanční situace a schopnost splácet – ne právní stav nemovitosti.

Pro klienty je to obrovské ulehčení. V praxi to znamená, že dnes lze družstevní byt financovat úvěrem i v případě, kdy družstvo splácí vysokou anuitu za rekonstrukci domu, a převod do osobního vlastnictví nebude možný třeba dalších 15 let.

Proč je to bezpečné a běžné

Financování družstevního bydlení úvěrem ze stavební spořitelny je dnes naprosto standardní postup. Stavební spořitelny mají jasně nastavené podmínky, pracují s dlouhou splatností, a protože úvěr není zajištěn nemovitostí, odpadají i komplikované odhady či administrativní požadavky.

Klient samozřejmě musí vědět, co kupuje – tedy zda je v družstvu anuita, jaká je její výše a jak dlouho se bude splácet. To jsou ale informace, které se dnes běžně dokládají při převodu družstevního podílu.

Z praktického hlediska je družstevní bydlení stále levnější než osobní vlastnictví, přístupnější lidem, kteří by hypotéku nedostali, a díky úvěrům stavebních spořitelen je dnes mnohem flexibilnější než dříve.

Jaké to má výhody pro kupujícího

Klient může koupit družstevní byt, aniž by měl miliony v hotovosti. Úvěr ze stavební spořitelny mu často poskytne podobnou částku, jako by získal z hypotéky – jen bez nutnosti zástavy. Měsíční splátka přitom bývá velmi podobná klasické hypotéce, a v případě anuity se část nákladů přesouvá přímo na splácení úvěru družstva či developera.

A co je důležité: převod do osobního vlastnictví není podmínkou. Pokud někdy v budoucnu družstvo rozhodne o převodu jednotek, bude to pro člena družstva příjemný bonus, nikoli nutnost.

Závěr

Družstevní bydlení prošlo v posledních letech velkou proměnou. Banky i stavební spořitelny zareagovaly na vývoj trhu a nabídly nové úvěrové produkty, které klientům umožňují financovat družstevní byt snadněji než kdykoli v minulosti. Ať už jde o starší družstvo s anuitou, nebo o novou developerskou výstavbu, dnešní možnosti jsou nesrovnatelně přívětivější než dřív.

Pro kupující to znamená jediné:
Družstevní byt už není komplikace. Je to standardní cesta k vlastnímu bydlení – a dnes i bez nutnosti převodu do osobního vlastnictví.